"Sin examen médico" no quiere decir sin preguntas: lo que de verdad te revisan

Es de las frases que más escucho por teléfono: “Mario, ¿de verdad no me van a hacer examen?”. Y la respuesta es sí, de verdad. En gastos finales no hay laboratorio, no hay enfermera tocando tu puerta, no te sacan sangre ni te piden muestra de orina. Pero quiero ser claro contigo desde el principio, porque he visto familias llevarse una sorpresa fea justo en el peor momento: sin examen médico no quiere decir sin preguntas. La compañía sigue queriendo saber quién eres y cómo está tu salud. Lo único que cambia es la forma de averiguarlo.

Sin examen no es lo mismo que sin revisión

A esto en el negocio le llamamos suscripción simplificada. En lugar de mandarte a un consultorio y esperar resultados de laboratorio durante semanas, la aseguradora te hace un cuestionario de salud y cruza tus respuestas con información que ya existe. Eso es lo que permite que una aprobación salga en cuestión de días, muchas veces alrededor de 48 horas, y que una persona de 72 años con diabetes controlada pueda tener su póliza sin pasar por un solo pinchazo. La revisión existe, sencillamente es más rápida y menos invasiva. Y también, hay que decirlo, es más estricta con las respuestas: cuando no hay análisis de sangre, lo que dices en la solicitud pesa mucho más.

Las preguntas que sí te van a hacer

• Tu edad y el estado donde vives (yo estoy licenciado en Texas, California, Florida, Nueva York, Illinois, Arizona, Virginia y Maryland).
• Si fumas o usas cualquier producto con tabaco o nicotina.
• Tu estatura y tu peso.
• Diagnósticos y tratamientos: diabetes, presión alta, colesterol, problemas del corazón, cáncer, enfisema, problemas de riñón.
• Hospitalizaciones o cirugías recientes, y si tienes algún estudio pendiente de resultado.
• Los medicamentos que tomas hoy y desde cuándo los tomas.
• Si vives en tu casa, si recibes cuidado en casa o si estás en un asilo.

Fíjate en un detalle que casi nadie nota: casi todas esas preguntas vienen con una ventana de tiempo. No preguntan “¿tiene diabetes?” a secas, preguntan qué pasó en los últimos 12, 24 o 36 meses. Esa diferencia lo es todo. Una diabetes diagnosticada hace diez años, con tratamiento estable y sin hospitalizaciones, no se lee igual que un infarto del mes pasado. Por eso cuando digo que aceptamos condiciones comunes como diabetes o presión alta no es un eslogan de folleto: es que las compañías con las que trabajo preguntan cómo está esa condición, no solamente si existe.

Lo que se revisa sin que tú lo escribas

Aquí viene la parte que a la gente le sorprende. Además de tu cuestionario, la aseguradora suele consultar tu historial de recetas médicas (qué medicamentos te han surtido las farmacias y en qué dosis), un registro de la industria donde quedan anotadas solicitudes de seguro anteriores, y en algunos casos te llaman por teléfono para una entrevista corta de verificación, donde te repiten dos o tres preguntas de salud y confirman tu identidad. No es para atraparte. Es la manera de sustituir el examen. Y explica algo muy práctico: si en la solicitud no mencionas un medicamento para el corazón que llevas surtiendo tres años, la compañía probablemente lo va a ver de todos modos.

Contestar con la verdad es lo que protege a tu familia

Esta es la razón de fondo por la que te escribo todo esto. En casi todas las pólizas existe un periodo inicial, por lo general los primeros dos años, en el que la aseguradora puede revisar la solicitud si se presenta un reclamo. Si encuentra que se omitió algo importante, el reclamo se puede reducir o negar, y tu familia se entera justo cuando está en la funeraria decidiendo entre un servicio de $4,000 y uno de $18,000. He acompañado a familias en ese momento y no se lo deseo a nadie. Por eso, cuando llenamos la solicitud juntos, yo prefiero incomodarte diez minutos con preguntas incómodas hoy que dejarte una póliza bonita que después no pague.

Sin examen médico no quiere decir sin preguntas. Lo único que cambia es la forma de averiguarlo.

¿Y si tus respuestas no son perfectas?

Casi nunca son perfectas, y casi nunca es el fin del mundo. Las respuestas no funcionan como un semáforo de sí o no: según tu edad, tu salud y la compañía, hay planes que empiezan a cubrir desde el primer día y otros que tienen un periodo de espera al inicio, con una devolución de lo pagado si algo ocurre antes. No siempre es la opción ideal, pero es muchísimo mejor que dejar a tu familia con las manos vacías. Mi trabajo es decirte con honestidad en cuál de esos escenarios estás y por qué, no venderte el más caro. Y ojo, esto aplica a gastos finales y vida: en los planes de salud del Marketplace (Obamacare) la regla es distinta, porque por ley ninguna compañía puede rechazarte ni cobrarte más por una condición preexistente. Son productos diferentes y conviene no confundirlos.

Mario Barrera, agente de seguros licenciado. Lic. TX #3008095, NPN 17440153. Toda cobertura está sujeta a aprobación de la aseguradora y varía según edad, estado de salud y estado de residencia. Este artículo es información general y no sustituye los términos de una póliza.

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