¿Seguro de vida para pagar tus deudas o solo de gastos finales? Pros y contras

Cuando nos sentamos a hablar de cobertura, hay una pregunta que me hacen una y otra vez: «Mario, ¿nomás necesito para mi funeral, o el seguro también debería pagar la casa, el carro y las tarjetas?». No hay una sola respuesta correcta. Un plan de gastos finales y una póliza de vida más grande resuelven problemas distintos. Aquí te explico qué pasa de verdad con las deudas cuando alguien fallece, los pros y contras de cada opción y una forma sencilla de calcular, paso a paso, cuánta cobertura podrías necesitar.

Si todavía no tienes clara la diferencia general entre un seguro de vida y un seguro de gastos finales, empieza por mi otro artículo, «La diferencia entre seguro de vida y seguro de gastos finales», en mariobarrera.us/es/blog/seguro-vida-vs-gastos-finales. Este va un paso más allá: habla de las deudas.

Primero: qué pasa con tus deudas cuando mueres

Muchas familias tienen miedo de que sus hijos «hereden» las deudas. La regla general es más tranquilizadora. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), por lo general los familiares no tienen que pagar de su propio bolsillo las deudas de un pariente que falleció. Las deudas se pagan con el patrimonio que deja la persona, es decir, el dinero y los bienes que dejó (en inglés lo llaman estate). Si ese patrimonio no alcanza, normalmente la deuda se queda sin pagar. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) lo explica de la misma manera.

Pero hay excepciones importantes. Las dos agencias dicen que sí podrías tener que responder por una deuda si:

• Firmaste el préstamo como codeudor o fiador, por ejemplo el préstamo de un carro.
• Eres titular conjunto de una tarjeta de crédito (no es lo mismo que ser solo usuario autorizado).
• Eres el cónyuge sobreviviente en un estado de bienes gananciales (community property). La CFPB menciona entre ellos a Texas, California y Arizona, además de Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Washington, Wisconsin y Alaska si se firmó un acuerdo especial.
• Te tocaba administrar el patrimonio y no seguiste las reglas de sucesión (probate) de tu estado.

Hay otro detalle que a muchas familias se les pasa. Aunque los hijos no deban nada en lo personal, el patrimonio sí debe. Eso quiere decir que la casa, el carro o los ahorros que pensabas dejarles podrían tener que usarse primero para pagar esas deudas. Y una casa hipotecada sigue teniendo su préstamo: quien se quede con la casa, por lo general, tendrá que seguir pagándola o venderla.

Fuentes (en inglés): Comisión Federal de Comercio, «Debts and Deceased Relatives» (consumer.ftc.gov/articles/debts-and-deceased-relatives), y Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, «Does a person's debt go away when they die?» (consumerfinance.gov/ask-cfpb/does-a-persons-debt-go-away-when-they-die-en-1463/). Las reglas cambian de un estado a otro; para tu caso en particular, consulta con un abogado.

Opción 1: solo gastos finales

Un plan de gastos finales es una póliza de vida entera más pequeña, pensada para cubrir el funeral, el entierro o la cremación, y las cuentas que llegan justo después. Por lo general no pide examen médico, solo preguntas de salud, y la cobertura está hecha para durarte toda la vida mientras sigas pagando.

A favor:

• El pago mensual suele acomodarse mejor a un ingreso fijo, porque la cantidad de cobertura es menor.
• La aprobación suele ser más sencilla, incluso para personas con algunas condiciones de salud.
• No se vence por la edad: está ahí cuando se necesite.
• Tiene sentido cuando ya no queda hipoteca, no hay préstamos con codeudor y nadie depende de tu ingreso.

En contra:

• Normalmente no alcanza para pagar una hipoteca o un préstamo grande.
• Si compartes deudas con alguien (un préstamo del carro con codeudor, una tarjeta conjunta, o tu cónyuge en un estado de bienes gananciales como Texas), esa persona podría quedarse con ellas.
• Puede que tu patrimonio tenga que vender la casa u otros bienes para pagar lo que se debe.

Opción 2: una póliza de vida más grande que también cubra las deudas

Aquí la idea es escoger una cantidad suficiente para cubrir el funeral y además pagar la hipoteca, el carro o las tarjetas, y en algunos casos reemplazar tu ingreso por unos años. Hay dos tipos principales:

• Seguro a término (term life): te cubre por un número fijo de años, por ejemplo mientras dura la hipoteca o mientras crecen los hijos. Por la misma cantidad de cobertura, suele ser la opción de menor costo, pero si el plazo se termina y sigues con vida, la cobertura también se termina.
• Seguro de vida entera (whole life): te cubre toda la vida y va acumulando un valor en efectivo con el tiempo. Por la misma cantidad de cobertura, suele costar más al mes que el de término.

A favor:

• Tu esposo o esposa, o tu familia, pueden quedarse con la casa sin batallar con los pagos.
• Protege a quien firmó un préstamo contigo o comparte contigo una cuenta de tarjeta de crédito.
• Si alguien depende de tu ingreso, le puede dar tiempo para volver a ponerse de pie.
• El dinero va al beneficiario que tú nombres, y esa persona decide cómo usarlo: deudas, funeral o los gastos del día a día.

En contra:

• Una cantidad más alta significa un pago mensual más alto, y puede ser más difícil calificar entre más edad tengas o más condiciones de salud.
• Las pólizas más grandes pueden pedir más información de salud, a veces un examen médico.
• Con el seguro a término, la cobertura se te puede acabar justo a la edad en que más la necesitas para el funeral. Por eso hay quien combina una póliza a término para las deudas con un plan de gastos finales para el funeral.

La pregunta de fondo no es «¿tengo deudas?». Es «si yo no estoy, ¿quién se queda con ellas?».

Cuándo conviene cubrir también las deudas

• Todavía debes la casa y ahí viven tu pareja o tus hijos.
• Alguien firmó un préstamo contigo, o comparten una tarjeta de crédito como titulares conjuntos.
• Estás casado y vives en un estado de bienes gananciales, como Texas.
• Alguien depende de tu ingreso para pagar las cuentas.
• Quieres dejarle la casa o los ahorros a tu familia, no usarlos para pagarles a los acreedores.

Cuándo podría bastar con gastos finales

• La casa ya está pagada, o no tienes hipoteca.
• Tus deudas están solo a tu nombre, sin codeudores ni cuentas conjuntas.
• Nadie depende de tu ingreso.
• Lo que más necesitas es un pago mensual que puedas mantener toda la vida con un ingreso fijo.

Cómo calcular cuánta cobertura necesitas

No hace falta una calculadora llena de fórmulas. Agarra una hoja de papel y apunta estos números, con tus propios estados de cuenta y recibos:

• 1. Gastos finales: lo que costaría un funeral, un entierro o una cremación donde vives. Pídele a una funeraria de tu zona su lista de precios; está obligada a dártela.
• 2. Deudas que quieres dejar pagadas: el saldo actual de la hipoteca, del préstamo del carro y de las tarjetas. Usa la cantidad para liquidar que viene en tu último estado de cuenta, no la cantidad original del préstamo.
• 3. El ingreso que tu familia necesitaría: si alguien depende de ti, cuántos años de apoyo te gustaría dejarle.
• 4. Otras metas: por ejemplo, ayudar con los estudios de un hijo o un nieto.
• 5. Resta lo que ya tienes: seguros de vida que ya tengas (incluido el del trabajo) y ahorros que hayas apartado para esto.

Suma del 1 al 4, réstale el 5, y ahí tienes un punto de partida. Luego compáralo con lo que puedes pagar cada mes sin apretarte. Si la cantidad completa no cabe en tu presupuesto, es mejor cubrir lo más importante (normalmente el funeral y las deudas que otra persona compartiría) con una póliza que sí puedas mantener, que comprar una póliza grande y dejar que se cancele en dos años.

En un artículo no te puedo dar un precio justo: depende de tu edad, tu salud, si usas tabaco, la cantidad y la compañía. Lo que sí puedo hacer es comparar opciones contigo para que los números tengan sentido para tu familia.

Este artículo es información general, no es consejo legal ni fiscal. Las reglas sobre deudas y herencias cambian de un estado a otro. Toda cobertura está sujeta a aprobación de la aseguradora; el precio, el tipo de plan y los periodos de espera varían según la compañía, la edad y la salud. Mario Barrera, agente de seguros licenciado. Lic. TX #3008095, NPN 17440153. Licenciado en Texas, California, Florida, New York, Illinois, Arizona, Virginia y Maryland.

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