Dos pólizas de gastos finales que se ven iguales, pero solo una paga desde el primer día

Me ha pasado más veces de las que quisiera. Una señora me llama con dos folletos sobre la mesa de la cocina. Los dos dicen seguro de gastos finales, los dos ofrecen diez mil dólares, y la diferencia de precio entre uno y otro es de unos pocos dólares al mes. Ella quiere que le diga cuál le conviene. Y la respuesta casi nunca está en el precio: está en una línea chiquita que dice cuándo empieza a pagar de verdad esa póliza.

Hay dos familias de gastos finales que por fuera se ven casi iguales. Una paga el beneficio completo desde el primer día, sin importar si la persona fallece a la semana de firmar. La otra trae lo que en la industria llamamos período de espera, y funciona distinto: si el fallecimiento ocurre dentro de los primeros dos años y es por causa natural (no por accidente), la aseguradora no entrega el beneficio. Devuelve las primas pagadas, casi siempre con un interés encima, y ahí termina la historia.

La diferencia que casi nadie explica en la mesa de la cocina

A la primera se le llama beneficio nivelado. A la segunda, según la compañía, beneficio graduado o modificado. En el folleto las dos aparecen como gastos finales, sin examen médico, y con el mismo monto en letras grandes. Lo que cambia está adentro, en la sección del beneficio por fallecimiento, y es una diferencia enorme para la familia que se queda. Piénsalo así: la pregunta no es cuánto paga la póliza, es cuándo paga la póliza.

• Beneficio nivelado: si la persona fallece el mes uno o el año veinte, el beneficiario recibe el monto completo. Para eso, la edad y el historial de salud tienen que calificar para ese producto.
• Beneficio graduado o modificado: durante los primeros dos años, un fallecimiento por causa natural devuelve las primas más un interés, no el beneficio completo. A partir del tercer año paga igual que la otra.
• En la mayoría de las compañías, el fallecimiento por accidente sí se cubre completo desde el primer día, incluso dentro del período de espera. Conviene confirmarlo por escrito con la compañía específica, porque no todas lo redactan igual.
• La prima de la póliza con espera suele ser parecida, y a veces hasta un poco más cara. Por eso el precio, por sí solo, no te dice cuál de las dos tienes en la mano.

Por qué existe la póliza que espera dos años

Aquí quiero ser justo, porque he oído a gente hablar de estas pólizas como si fueran una trampa, y no lo son. La póliza con período de espera existe para las personas a quienes ninguna compañía les daría un beneficio nivelado: alguien con un diagnóstico reciente, con un tratamiento fuerte en curso, con un historial que las aseguradoras consideran de riesgo alto en el corto plazo. Para esa persona, la alternativa no es una póliza mejor. La alternativa es quedarse sin nada. Y una póliza que cubre completo a partir del tercer año es muchísimo mejor que una colecta improvisada. El error no es comprar una póliza con período de espera. El error es comprarla creyendo que compraste la otra.

El error no es comprar una póliza con período de espera. El error es comprarla creyendo que compraste la otra.

Lo que está en juego si te equivocas

El costo promedio de un funeral en Texas anda cerca de los $9,200, según la NFDA. En las cotizaciones reales que he visto acompañando familias, el rango va de $4,000 a $18,000, dependiendo de la funeraria, del tipo de servicio y de si hay traslado a otro país. Ahora imagina que tu mamá firmó una póliza con período de espera pensando que estaba nivelada, y fallece a los catorce meses. La familia no recibe los diez mil: recibe lo que ella alcanzó a pagar, más un interés. Esa diferencia se termina cubriendo con tarjetas de crédito, con préstamos, con dinero prestado entre primos. Lo he visto de cerca. Y lo que más duele es que casi siempre se pudo evitar con una conversación de quince minutos antes de firmar.

Cuatro preguntas que aclaran todo en dos minutos

• ¿Este plan es de beneficio nivelado o tiene período de espera? Pídelo con esas palabras exactas y pide que te lo señalen en el documento, no de memoria.
• Si fallezco el mes que viene por causa natural, ¿cuánto exactamente recibe mi beneficiario? La respuesta tiene que ser una cifra, no un 'depende'.
• ¿Cuánto dura el período de espera y qué pasa si el fallecimiento es por accidente durante ese tiempo?
• Con mi edad y mi condición de salud, ¿califico para el nivelado? Si la respuesta es no, quiero saber por qué, y quiero saber si otra compañía sí me acepta.

Así trabajo yo, y no tiene ningún misterio. Reviso la edad, reviso las condiciones de salud reales (la diabetes y la presión alta se aceptan en muchos planes, eso no descalifica a nadie de entrada) y busco a qué producto califica esa persona de verdad, no al que me sea más fácil vender. Los planes de gastos finales que manejo empiezan desde unos $30 al mes, no piden examen médico, son para edades de 30 a 85 años y la aprobación suele salir en unas 48 horas. El dinero llega directo al beneficiario que la familia designe, para que lo usen como haga falta. Llevo quince años en esto, con licencia en ocho estados (Texas, California, Florida, Nueva York, Illinois, Arizona, Virginia y Maryland), y en todo ese tiempo no he visto un solo caso en el que valga la pena firmar sin entender esta diferencia. Si ya tienes una póliza y no estás seguro de cuál de las dos es, tráemela. La leemos juntos, te digo qué dice, y si está bien también te lo digo.

Este artículo es información educativa y general. Los términos exactos del período de espera, del beneficio y de las exclusiones varían según la compañía y el estado, y siempre mandan los documentos de tu póliza. Toda cobertura está sujeta a aprobación y varía según la edad y la salud. Mario Barrera, agente de seguros licenciado. Lic. TX #3008095, NPN 17440153.

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