Temporal o vida entera: cuál es cuál, sin palabras raras

Casi todas las semanas alguien me hace la misma pregunta por teléfono: Mario, ¿cuál me conviene, el temporal o el de vida entera? Y casi siempre esa persona ya escuchó tres explicaciones distintas de tres personas distintas, y ninguna se la dio en palabras normales. Llevo quince años en esto y todavía me incomoda lo complicado que suena algo que en el fondo es sencillo. Empecemos por lo que los dos tienen en común: los dos son seguros de vida de verdad, y los dos le entregan un dinero a las personas que tú nombres si tú faltas. La diferencia no está en cuál es más serio. Está en cuánto dura la cobertura y en qué trabajo quieres que haga ese dinero.

El temporal: cobertura alquilada por un plazo

El seguro de vida temporal, lo que en inglés llaman term life, cubre durante un número fijo de años: diez, veinte, treinta. Si tú faltas dentro de ese plazo, tu familia cobra el beneficio completo. Si el plazo se cumple y tú sigues aquí, gracias a Dios, la póliza se termina y no hay devolución de lo que pagaste. Dicho así suena duro, pero es exactamente por eso que el temporal rinde tanto por cada dólar: como la compañía calcula que probablemente no va a tener que pagar, te da mucha cobertura por poco dinero. Es parecido a un apartamento alquilado. Vives ahí, estás protegido, y cuando se acaba el contrato no te quedas con las llaves.

• Cubre un periodo definido y después se acaba, salvo que la póliza permita renovar o convertir.
• Suele dar la mayor cantidad de cobertura por el dinero que puedes pagar hoy.
• Encaja con deudas que tienen fecha de final: la hipoteca, el préstamo del carro, los años que faltan para que los muchachos terminen de estudiar.
• Al vencer, contratar de nuevo a una edad mayor cuesta más, y la salud de ese momento vuelve a contar.

La vida entera: cobertura que no se vence

El seguro de vida entera, whole life, no tiene fecha de vencimiento. Mientras las primas se paguen, la póliza sigue de pie el día que cumplas noventa y el día que cumplas cien. La prima normalmente queda fija cuando firmas y no sube con la edad. Muchas de estas pólizas además van acumulando un valor en efectivo con los años, un dinero que se queda dentro del contrato y que en ciertos casos se puede usar en vida. A cambio de todo eso, cada mil dólares de cobertura cuestan más que en un temporal, y la razón es simple y honesta: la compañía sabe que algún día sí va a pagar.

• No caduca mientras la póliza se mantenga al día.
• La prima suele mantenerse igual toda la vida del contrato.
• Puede acumular un valor en efectivo con el tiempo.
• Cuesta más por cada mil dólares de cobertura que un temporal comparable.

Dónde encaja el seguro de gastos finales

Aquí entra el producto del que más hablo, porque es el que más falta hace en las familias que me llaman. El seguro de gastos finales es, en la práctica, una póliza de vida entera pequeña, pensada para un objetivo muy concreto: que nadie tenga que pedir prestado ni salir a recoger dinero entre los vecinos para enterrar a su mamá. Empieza desde $30 al mes, no pide examen médico, se emite entre los 30 y los 85 años, y acepta condiciones comunes como la diabetes o la presión alta. La aprobación suele llegar en unas 48 horas y el dinero va directo al beneficiario, no a la funeraria, para que la familia decida cómo usarlo.

Esos números explican por qué insisto tanto. Las cotizaciones reales de funeral que yo he visto van de $4,000 a $18,000, según la ciudad, la funeraria y lo que la familia decida ese día. Esa cuenta la termina pagando alguien, y casi siempre es el hijo o la hija que menos podía. Por eso, cuando me preguntan cuál de los dos seguros es mejor, yo cambio la pregunta. La pregunta no es cuál es mejor, es qué trabajo quieres que haga ese dinero. Si lo que te quita el sueño es la hipoteca y los años que faltan para que los muchachos se gradúen, eso tiene fecha de final y el temporal encaja bien. Si lo que te quita el sueño es no dejarle una carga a nadie el día que te toque, eso no tiene fecha, y ahí mandan la vida entera o los gastos finales.

La pregunta no es cuál es mejor, es qué trabajo quieres que haga ese dinero.

Cómo lo decidimos en una llamada

En veinte minutos por teléfono normalmente ya está claro. Te pregunto tu edad, si fumas, qué condiciones manejas, quién depende de ti y cuánto falta por pagar de la casa. Con eso te digo qué te aprobarían y más o menos en cuánto, sin adornos. A veces la respuesta es una póliza de vida de $50,000 o más para cubrir la hipoteca y las deudas. A veces es una póliza chica de gastos finales y nada más. Y muchas veces es una combinación de las dos, porque protegen cosas distintas y no compiten entre sí. Lo único que no voy a hacer es venderte una cobertura que sé que vas a cancelar en seis meses, porque una póliza cancelada no protege a nadie. Si además tu familia no tiene seguro médico, en esa misma llamada podemos ver si califican para un plan del Marketplace, y hay familias que terminan pagando muy poco o incluso $0 al mes. Eso lo revisamos con números reales, nunca prometido de antemano.

La cobertura está sujeta a aprobación y varía según la edad, el estado de salud y el estado donde vives. Los montos, las primas y las condiciones se confirman con la compañía al momento de la solicitud. En planes de salud del Marketplace, el subsidio y el costo final los determina el Marketplace según el ingreso y el tamaño del hogar. Mario Barrera, agente de seguros licenciado. Lic. TX #3008095, NPN 17440153. Licenciado en Texas, California, Florida, New York, Illinois, Arizona, Virginia y Maryland.

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