Sí puedes comprar un seguro con ITIN: los papeles que de verdad te van a pedir

Es la pregunta que más me hacen, y casi siempre viene con la respuesta ya puesta: 'Mario, yo no puedo comprar seguro porque no tengo Social'. Lo dicen con seguridad, porque alguien se los dijo una vez y nadie se los desmintió. Así que empiezo por el final: si tienes ITIN, sí puedes comprar un seguro de vida o un seguro de gastos finales en Estados Unidos. No es un truco, no es una excepción rara, no es un favor que alguien te está haciendo. Es algo que hago con familias todas las semanas, en los ocho estados donde estoy licenciado.

El ITIN existe justamente para esto

El ITIN es el número que emite el IRS para que una persona pueda declarar impuestos cuando no califica para un número de Seguro Social. Ese es su trabajo: identificarte frente al gobierno para efectos fiscales. Y resulta que eso es más o menos lo que la aseguradora necesita de ti. Una póliza de vida es un contrato privado entre tú y la compañía. Lo que la compañía requiere es poder comprobar que existes, que eres quien dices ser, que hay una forma clara de cobrarte la prima cada mes y que hay un beneficiario definido a quien pagarle. El ITIN cubre la parte de identificación fiscal, tu identificación con foto cubre el resto.

Ahora, seré honesto contigo en algo que muchos no dicen: no todas las compañías trabajan igual. Unas aceptan ITIN sin problema, otras piden un documento extra, otras simplemente no lo hacen. Parte de mi trabajo es saber cuál es cuál para que tú no andes tocando puertas y recibiendo un 'no' que te desanime por otros cinco años.

Los papeles que de verdad te van a pedir

• Tu número de ITIN. Sirve la carta del IRS donde te lo asignaron, o una declaración de impuestos reciente donde aparezca.
• Una identificación con foto. Puede ser tu pasaporte, tu matrícula consular o tu licencia de conducir estatal si la tienes.
• Comprobante de domicilio en Estados Unidos: un recibo de luz, de agua, del internet, un contrato de renta o un estado de cuenta a tu nombre.
• Una forma de pago a tu nombre. Casi siempre es una cuenta de banco para el débito automático o una tarjeta de débito. Prácticamente ninguna compañía cobra en efectivo.
• Los datos de tu beneficiario: nombre completo, fecha de nacimiento y parentesco contigo. Puede vivir en México, en Honduras, en Guatemala o donde sea.
• Respuestas honestas a unas preguntas de salud. En gastos finales son preguntas, no un examen médico.

Sobre ese último punto quiero detenerme, porque ahí es donde veo que la gente se equivoca de buena fe. Hay quien esconde la diabetes o la presión alta pensando que así lo aprueban más rápido. Es al revés. Las condiciones comunes se aceptan, yo trabajo con ellas todos los días. Lo que sí puede tumbar un pago años después es que la información no coincida. Dime la verdad y yo te busco la compañía que la acepta.

Lo que nadie te va a pedir

• No necesitas ciudadanía ni residencia permanente para comprar una póliza.
• No hay examen médico en gastos finales. Nada de sangre, nada de orina, nada de citas con doctores que no conoces.
• Tu beneficiario no necesita tener papeles ni vivir en Estados Unidos para recibir el dinero.
• Nadie te va a pedir que 'primero arregles tu situación' y después regreses.

Algunas compañías sí preguntan por tu situación migratoria dentro de la solicitud, y otras no. Eso varía y te lo digo de frente en la llamada, sin sorpresas a media aplicación. Pero ninguna exige ciudadanía como condición para venderte una póliza. Te lo repito de otra forma, porque quiero que se te quede: el problema nunca fueron los papeles. El problema fue que nadie se sentó contigo a explicártelo con calma.

El problema nunca fueron los papeles. El problema fue que nadie se sentó contigo a explicártelo con calma.

Lo que cuesta seguir esperando

Yo he visto cotizaciones de funeral de $4,000 y he visto cotizaciones de $18,000. Depende de la funeraria, de la ciudad, de si hay traslado del cuerpo a otro país. Lo que nunca depende del precio es el momento: la factura llega el mismo día en que la familia está menos preparada para pensar. Y ahí es cuando aparecen las colectas por WhatsApp, el GoFundMe improvisado, el préstamo con el compadre. No lo digo para asustarte. Lo digo porque es aritmética, y la aritmética es más barata de resolver hoy que dentro de diez años, cuando la edad ya movió el precio.

El proceso conmigo es simple y no toma toda una tarde. Hablamos por teléfono, te hago unas preguntas de salud, te doy números reales de dos o tres opciones, y si algo te cierra, llenamos la solicitud ahí mismo. En gastos finales la respuesta suele llegar en unas 48 horas. Si nada te convence, te lo digo también y no pasa nada. Prefiero que cuelgues sabiendo algo que no sabías antes, aunque no me compres.

Mario Barrera, agente de seguros licenciado. Lic. TX #3008095, NPN 17440153. Los documentos solicitados varían según la aseguradora y el estado. Toda cobertura está sujeta a aprobación y el costo varía según edad y salud. Ninguna aprobación está garantizada.

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